如何提前35年退休？

    對于很多美國人來說，提前退休的想法純粹是癡心夢想——不少調查顯示，我們當中很大一部分人深信我們永遠也退不了休。但假如退休儲蓄金并不像你想象的那樣是一個難以逾越的障礙的話，又會是什么樣的情形呢？

　　人人都可以實現退休，甚至提前退休，這個想法是倍受追捧的個人理財博客“錢胡子先生”(Mr. Money Mustache)的主要魅力所在。博客作者是一名名叫皮特(Pete)的39歲男子，他和他妻子及八歲的兒子一起住在科羅拉多州的朗蒙特(Longmont, Colo.)。（該博客最近的月獨立訪客數量達到了41.7萬人，而自2011年4月發(fā)表博客以來獨立訪客總數已達到400萬。）

　　想提前退休嗎？“錢胡子先生”說，是時候重新制定支出計劃了。

　　為保護家庭隱私而不想透露姓氏的皮特剛滿30歲就退休了。他的妻子是與他一道退休的。在過去的九年時間里，他們一直在家做全職父母。他們的投資收益提供了生活保障，但是他們想工作的時候也去上班，一切全由他們自己做主。

　　他們成功做到這一點有何秘訣嗎？他們的生活費用對于一個三口之家來說十分拮據：一年大約25,000美元（約合人民幣152,696元）。他們有一輛汽車，但多數時候騎自行車。外出就餐是偶爾的奢侈之舉。購物呢？這也最好避免。但錢胡子先生說，他們的理念不僅僅是精打細算，這是一種用更少的花銷享受生活的哲學。

　　《市場觀察》(MarketWatch)專欄向錢胡子先生詢問了他的消費理念、他是如何提前退休的以及他在退休規(guī)劃上的見解。下面是我們之間的問與答。你是否對錢胡子這個名字感到好奇呢？

　　“錢胡子先生這個名字意在樹立一個有點與眾不同的人物形象——一名理財上的超級英雄，”皮特說，“錢胡子先生就是我，但卻是一個更愛發(fā)號施令、更固執(zhí)己見的我。我發(fā)現人們很樂意遵從錢胡子先生的指令，而如果是其貌不揚的老皮特（一名前軟件工程師）走上前來開始給他們提供建議時，他們肯定會奚落他。”

　　你決定提前退休的時候年齡有多大？你花了多長時間來實現你可以退休的條件？

　　那是一個漸進的過程。我從小就有勤儉節(jié)約的本能，因此我總是傾向于存點錢而不是把錢花光。我妻子從我們相遇時開始也一直是一個非常理性的消費者。因此在我1997年大學畢業(yè)后，我們最終搬到了一起。做了幾年的全職工作之后，我們的投資賬戶里開始積累了一些資金，我們就想，我們是否可以用這些錢來做點有用的事情。

　　2002年左右，我們最終決定想要為人父母，而如果我們能在孩子降生之前就從我們那要求相對較高的技術行業(yè)退休的話，那簡直太好了。這種想法確實增加了我們減少支出、增加投資的動機，于是我們著手行動起來。到2005年底的時候，我們攢下來的錢產生的被動收益從理論上講足以永遠維持我們的生計了，因此我們辭去了正式的工作，自那以后就隨性而為。現在我們的兒子不可思議地都已八歲了。

　　你們是如何確定要多少錢才足以退休的？

　　由于有閱讀股票投資方面書籍的長期愛好，我意識到一般說來，你可以指望你的儲蓄金在人生的大部分時間里產生4%的回報，這樣它很可能是永遠花不完的。換句話說，若要退休，你需要的資金大約是你年度開支的25倍。因此，我們對我們的花銷和我們的資產 值進行了跟蹤記錄，當我們達到了那個神奇的數字時，我們就宣布自己“退休了”。

　　你們最早是制定了書面的退休計劃呢還是只粗略估計了一下要努力積攢的資金數量？

　　大部分的錢是在我們弄明白提前退休那些事情之前攢下來的，但是一旦情況變得稍微明朗了一點，我們就有了更明確的目標。在過去的幾年里，退休的愿景是“擁有60萬美元（約合人民幣363萬元）的投資，加上一套已償清貸款的房子”。這就足以產生24,000美元（約合人民幣145,250元）的花銷費用了，如果你沒有房租或按揭貸款需要支付的話，這筆錢可以支撐很長時間。

　　在你看來，人們制定書面退休計劃的重要性有多大？

　　退休計劃是書面的、口頭的還是心中的在我看來并不重要，但我的確要鼓勵大家開放思想，看到提前退休是一件現實而且可能的事情。它不是一個類似“某一天”、“永不可能”或“等我65歲的時候”這樣的模糊、空洞的概念。退休（或者說經濟獨立）的意思不外乎是說你的生活費用由非工作收入負擔。在最差的情況下，要求的資金是你年度開銷的25到30倍，這筆資金要用于投資。如果你有資格獲得養(yǎng)老金或社會保障金，事情就更容易。

　　你是和理財規(guī)劃師一塊兒合作還是自己獨立管理財務？

　　我一直都喜歡自己獨立管理財務。在博客上，我和整個理財行業(yè)在進行著一場善意的角逐，因為他們過度注重在很老的年紀擁有了數以百萬計的積蓄之后退休——正因為如此，你可以到去世為止每年花費10萬美元（約合人民幣60.5萬元）。效率高得多的做法是你自己能夠掌控你的物欲追求及花銷，這樣你能夠以那筆資金的很少一部分數量更快樂地生活，那可以減少你當通勤一族到單位上班的時間20年，或者更長時間。

　　在你看來，制定月度或年度開支計劃或預算對大家有多重要？

　　這其實取決于你的個性類型。我在自己的人生中任何時候都沒有制定過開支計劃或預算。相反，我在進行任何采購或花錢之前只是運用了一套簡單的價值觀念：“如果我的目的是為自己創(chuàng)造終身的幸福，這筆錢在此是物盡其用了嗎？”

　　由于我看重自由和經濟實力，這就自動排除了相當多的購物行為。比如，作為一名年輕人，我曾是一個資深車迷。但我沒有跑去借錢買謳歌(Acura) NSX，因為相對于一輛豪車，我覺得把那筆錢留作別的用途更有價值。如今，我終于可以不用借錢就能買得起那輛車了，但我很高興地發(fā)現我買車的欲望已經蕩然無存。

　　有些人也許會認為，這樣大量地削減開支無異于像斯克魯奇(Scrooge, 狄更斯小說《圣誕頌歌》里的守財奴——譯注)一樣生活，沒有任何樂趣。對此你做何感想？

　　如果你告訴自己那就是生活將來的樣子，那么你就會真的變成那樣，生活也不會有樂趣。但如果你弄明白了做一個快樂的人意味著哪些基本的元素時，你就會意識到為自己買更多的東西與你有多么快樂根本沒有一點關系。這些基本的元素包括與他人的親密關系、健康、有回報的工作、有發(fā)揮創(chuàng)造力及幫助他人的機會等。

　　在這些東西上下功夫，你就會立即開始過質量好得多的生活。很快，你會感到納悶，那種想要擁有一艘潛水游艇的奇怪沖動來自你舊有自我中的什么地方。

　　調查顯示，有很多人擔心退休的事情，他們沒有攢下足夠的錢，感覺自己可能永遠也退不了休。對那種處境中的人，你能就如何扭轉他們的境況提供一點建議嗎？

　　扭轉局面的最快辦法是要意識到你能掌控的東西比你想象的多很多。實現退休的時間只取決于一樣東西：儲蓄率在你的實得工資中所占的百分比，而這又完全取決于你的開支。因此，就在你學會過一種不那么奢華的生活的時候，突然之間云開霧散，你的理財前景就變得相當光明了。

　　對于一名或許沒有任何信用卡債務、但還在償還按揭貸款并擁有10萬美元左右退休儲蓄金的五六十歲的人，你會對他說點什么？有沒有什么方案可以讓這個人在他60歲出頭的時候能夠退休？

　　那個狀況不是一個很好的起點，可是一旦你意識到自己的錢是在哪些地方漏 掉了，并改變你的生活，好把更多的收入積攢下來，轉變會以不可思議的速度發(fā)生。對多數人來說，從零積蓄到實現經濟獨立，10到15年時間很充裕。因此，由于起步就有10萬美元的優(yōu)勢，加上所有子女都離家單過，這位已年屆55歲的人也許具備很好的退休條件。把社會保障金收入計算在內的話，退休的時間甚至會來得更快。

　　你認為退休生活需要的資金大約是退休前收入的85%這條經驗法則是準確的、有用的、危險的還是無害的？

　　這條法則對那些現在要花光差不多所有收入并打算在退休后延續(xù)這種習慣的人來說是一條很好的指導原則，但對于我們其他人來說，這樣的法則荒唐可笑。

　　一種實用得多的觀念是把收入這個概念和支出分開。你的收入是由你的謀生手段決定的，但你的支出應該是根據你的需求——真正讓你感到快樂的事物和經歷——來決定的。例如，我家一年的需求最終加起來總是在25,000美元左右。因此，那就是我們開支的數目，不管我們掙了25,000美元還是20萬美元。

　　所以，一旦我們一年的退休收入穩(wěn)定地超過25,000美元，我們在經濟上就獨立了，于是我們決定退休。

　　我不想有任何病態(tài)的想法，但一個人可以活多長時間在某種程度上對于退休計劃來說是至關重要的一點。你是如何處理這個無法回答卻又十分重要的問題的？養(yǎng)老年金及/或長期護理保險是你們的長期理財計劃當中的一部分嗎？

　　如果你的退休計劃制定得當，你的預期壽命可能實際上與你的計劃沒有任何關系。這是因為，30年退休生活所需的資金數量幾乎相當于整個余生所需的數量——對大筆錢進行分期償付產生的奇怪的行為等式。

　　我自己沒有加入養(yǎng)老年金計劃及任何形式的保險，雖然那些產品對有些人的確有價值。那些想法都是以統(tǒng)計數字和概率為依據的，而當你好好算一算就知道，你自己處理事情實際上更安全一些。手里有足夠大的一堆可以創(chuàng)收的資產（證券、用于出租的物業(yè)等等），你的積蓄可用的時間會輕而易舉地超過你的壽命，說不定到你去世的時候還大大增加了。這一大筆積蓄還可以讓你在不怎么影響現狀的情況下支付預料之外的開支——如果你真的遇到了醫(yī)療費用這樣的麻煩，迫使你消耗了部分積蓄，你可以有很多年時間進行調整。

　　你過去曾經說過，“讓你的錢為你工作”這一點很重要。這是不是說在銀行開立應急儲蓄賬戶的想法被人用得過度了？人們是不是應該通過應稅賬戶而不是使用銀行賬戶把更多的積蓄投資到金融市場？

　　是的，我一直對建立應急基金的想法表示質疑。應急基金對那些初涉金融市場的月光族、那些熱水器壞了就會入不敷出、必須靠信用卡借錢度日的人來說是一個非常不錯的工具。但是一旦你的經濟狀況有了起色，你的信用卡就成了一個月度的緩沖工具，你的投資賬戶就是你的應急基金。

　　因此，我根本沒有儲蓄賬戶，支票賬戶上只有幾千美元的活期存款。如果產生的一大筆意外開支超過了我的收入，我會把它與所有其它每月開支一起用信用卡支付，然后賣掉一支指數基金的部分份額，趕在月末信用卡自動還款之前將錢轉回給銀行。我一生中還從來沒有發(fā)生過必須超信用額度花錢的情況。

　　這樣好處在于，如果你的支出遠遠低于你的收入，這些應急花費就會變得少之又少，因為錢總是有盈余，每個月你都必須清理這些盈余，將其拿去投資。所以，如果熱水器壞了，你就去買一臺新的，當月只不過少做點投資而已。

　　你覺得從何種程度上說，住房出租收入是你能夠提前退休的關鍵？

　　程度很小——到目前為止，我還沒有擁有最輝煌的房東生涯，因此我的租房收入只達到了中等水平。不過優(yōu)選出來的出租物業(yè)帶來的回報可能遠高于股票，這就可以真正讓頭腦精明的人加速實現退休計劃。就我自己的個案而言，我利用出租住房和炒股省出來的工作時間大約只有一年。

　　你是否認為利用額外的儲蓄來償還按揭貸款或在金融市場進行投資是更好的做法？

　　對于納稅等級高的人來說，利用401(k)退休福利計劃投資費用低的指數基金就可以輕松打贏此仗，尤其是在雇主還要繳納相應份額的情況下。對于在應納稅的非退休計劃賬戶中進行投資的問題，那完全取決于利率（以及你是否對投資、股市的估值或周期調整市盈率格外精通）。

　　現在，在股價高企、利率極低的情況下，我認為這兩種投資方式可能有點難分高下，令人喪氣，你選擇任何一種方式投資都行。但如果按揭貸款利率達到了6%或更高的水平，我還清住房貸款的情緒就會變得越來越高。

　　對于身背學生貸款、汽車貸款或信用卡債務等其它債務的人，在利率升高時， 我更會優(yōu)先考慮償清債務。

　　聽起來你的成功好像很多都與削減開支有關系，但我知道我的讀者中有些人其實很厭煩聽到這種“砍掉拿鐵咖啡”的想法。對那部分讀者你想說些什么？

　　對于大多數人來說，削減開支絕對是增加財富的最強方式。這是因為錢再多，要將其揮霍殆盡也是輕而易舉的事情——只需去問問78%的美國全國橄欖球聯(lián)盟(NFL)運動員，他們在關閉了職業(yè)運動生涯這個揮金如土的水龍頭之后不久就遇到經濟問題。幾乎所有的預算也都可以做到削減一半，讓砍掉了拿鐵的那位幸福之人省出50%、甚至更多的收入。

　　但是做到這一點的關鍵不是減去奢華的享樂——首先要消除你貪圖奢華享樂的欲望。如果我渴求一輛2014款的寶馬汽車(BMW)，開著我那輛2005款的兩廂賽恩(Scion)就會是一件令人心煩的事。但由于這輛小賽恩大大滿足了我之所需（我反正通常是騎自行車的），我實際上達到了目的，過上了更快樂的生活，與此同時，我甚至在貨幣貶值和有其它開銷的情況下一年還攢了兩萬美元的積蓄。這一切之中很容易辦到的就是任何人都可以摒棄對任何昂貴奢侈品的追求，它們目前占了我們大部分的支出。

　　有什么東西是你喜歡購買而不會放棄的？

　　這是一個很難回答的問題，因為我們的生活中的確包含了相當數量的奢侈品，有了它們生活才有樂趣。我早餐時喜歡喝美味的咖啡，晚餐時經常喜歡喝葡萄酒，我們最近吃的都是非常高端的食品。我們住的漂亮房子里到處都是好東西，我們還經常去旅行。就在我享受這些東西時，我還嘲笑自己過著如此奢靡的生活，以此提醒自己這些東西沒有一樣是幸福的必然要素。如果我經濟上無力承受，我會立馬放棄它們——比如，假如我們背上了債務，或者假如它們危及到了我們過自由生活的能力。但既然生活是一種冒險，而且沒有必要追求完美，我們索性涉獵一下美國生活中所有那些正常的奢侈享樂。

　　你寫了很多關于自力更生的東西——包括自己充當勤雜工。對于那些覺得自己不擅長修修補補又沒有足夠信心整修自家房屋的人，你有何建議？家居維修對他們來講會是預算殺手嗎？

　　事情都是越做越好的。以我之見，可能除了忙碌至極的首席執(zhí)行長(CEO)們和搖滾歌星之外，每一位房主應該能夠照料好房子，并且可以輕松學會如何去做。把這些基本的家務包給他人去做又貴又不能令人滿意——找到并監(jiān)督一位承包人所花的時間經常比自己干活花的時間還多。

　　關鍵是一開始就要假想事事都很容易，因為實際就是如此。然后你只需從圖書館找來一本書，在YouTube上看幾段相關話題的視頻，接著開始動手。你也可以參加家得寶(Home Depot)公司的免費討論，在你的朋友關系網中向那些心靈手巧的人求助。人通常都是喜歡幫助別人的。我的朋友向我求助時，我花費了很多自己的空閑時間給他們提供免費的家裝建議和幫助。

　　說到花費，到外國旅行怎么樣？就因為花費太高而直接否定嗎？

　　旅行的花費根據你的選擇可貴可便宜。最近我們做了不少旅行，每年都在加拿大度夏，去年冬天很長時間都是在夏威夷(Hawaii)過的，近幾年還到過其它好幾個國家。但如果你到那兒之后像當地人一樣生活，追求慢節(jié)奏的真實體驗而不是每天住豪華酒店、玩蹦極運動，花費會少很多。我最喜歡的旅行之一是在一個冬天從科羅拉多開車南下到墨西哥灣沿岸(the Gulf Coast)，我們帶了一頂帳篷和一只皮艇到那兒，在德克薩斯的熱帶地區(qū)我們發(fā)現的海灘和水域悠游了整整一個月。

　　你為何要開博客？

　　開博客一半原因是出于靈感，一半原因是出于氣惱。我和我妻子2005年底從現實的工作中退休，但是我們周圍所有的朋友和同齡人都在工作。隨著他們的事業(yè)成功和收入增長，我不斷聽到這些關于資金緊張、退休無望的抱怨。可是瞧瞧他們的生活的方式，我能夠看到錢到底都是在什么地方漏 掉的——甚至在他們似乎都沒注意到的時候。因此我決定開這個博客，把我的想法拿來與世界分享，不是用非請自來的理財建議來攪擾朋友。